Кредит готівкою – що це таке, визначення, суть, види і особливості, як правильно обрати та оформити.

Кредит готівкою — це форма споживчого кредитування, за якої фізична особа отримує визначену суму коштів у національній валюті без забезпечення у вигляді застави чи поруки, з фіксованим або плаваючим відсотковим навантаженням, що підлягає поверненню у встановлений строк згідно з умовами кредитного договору, укладеного відповідно до норм чинного законодавства України.

Що таке КРЕДИТ ГОТІВКОЮ — поняття та визначення простими словами.

Простими словами, Кредит готівкою — це коли людина бере у банку або фінансовій установі певну суму грошей «на руки» для власних потреб, а потім поступово повертає її частинами разом із відсотками.

Наприклад, якщо у 2025 році якийсь гіпотетичний киянин вирішив зробити капітальний ремонт однокімнатної квартири, але не має на це достатньої суми. Що йому робити? Відповідь: Він може звернутися до банку й отримати кредит 200000 грн, які витратить на матеріали, майстрів та меблі, а повертатиме цю суму щомісяця протягом кількох наступних років — і все це ,як правило, без застави, поручителів та складних бюрократичних процедур. Ось так це і працює.

Типи готівкових кредитів в Україні: Чим готівковий кредит відрізняється від інших видів позик?

Власне кажучи, готівковий кредит принципово відрізняється від таких фінансових інструментів, як іпотека чи кредитна лінія, насамперед простотою оформлення, швидкістю доступу до коштів та відсутністю застави. Якщо іпотека — це цільова позика, забезпечена нерухомістю, яку можна отримати лише під купівлю житла, то готівковий кредит видається фізичній особі без зазначення якоїсь конкретної мети.  Саме тому його можна витратити на що завгодно — від побутової техніки до лікування чи подорожі. Кредитна лінія, своєю чергою, є формою поновлюваного фінансування (аналог дебетового ліміту на картці), яку частіше використовують саме підприємці або власники бізнесу. У готівкових позик немає такої гнучкості у поповненні, зате є чітко фіксовані умови: сума, відсоткова ставка та термін повернення.

Законодавче визначення поняття «споживчий кредит» в Україні зафіксовано у Законі України “Про споживче кредитування”, де чітко прописано права та обов’язки сторін, максимальні розміри штрафів, правила розкриття повної вартості кредиту, а також вимоги до реклами таких фінансових продуктів.

Основні типи готівкових кредитів в Україні.

Наразі на рикну фінансових послуг України існує кілька основних типів готівкових кредитів, тож давайте поглянемо на них трохи ближче і навіть розглянемо у якості прикладу одну реальну пропозицію.

Банківські готівкові кредити.

Це наразі найпоширеніший варіант позик для населення, який пропонують класичні банки. Як правило, такі кредити надаються:

• Без застави й поручителів;
• За фіксованою або плаваючою ставкою;
• Терміном від 6 місяців до 5 років;
• Із можливістю дострокового погашення.

Позики від мікрофінансових організацій (МФО).

МФО спеціалізуються на видачі малих сум на короткий термін. Типові риси таких пропозицій:

• Суми зазвичай до 30 000 грн;
• Строки — від 5 до 30 днів;
• Ставки — значно вищі, ніж у банках (іноді понад 1% на день);
• Мінімум документів — інколи достатньо лише паспорта та коду.

Цей варіант часто обирають у разі термінових потреб: затримка зарплати, медичні витрати, несподіваний ремонт авто.

Цільові та нецільові готівкові кредити.

Готівкові кредити можуть бути:

• Цільовими — з конкретним призначенням (наприклад, на лікування, навчання чи ремонт);
• Нецільовими — без обмежень щодо використання.

У деяких банках цільові кредити мають нижчу ставку, оскільки вважаються менш ризикованими. Наприклад, кредит на оплату навчання часто підкріплюється контрактом з вишем, що зменшує кредитні ризики.

Актуальний приклад — Банк Кредит Дніпро

Ось приклад реальної пропозиції від Банку Кредит Дніпро, яка діє у на момент написання статті, а саме у квітні 2025 року:

• Сума: від 3 000 до 500 000 грн;
• Строк: до 60 місяців;
• Оформлення: повністю онлайн через сайт банку;
• Вимоги: громадянство України, вік від 21 до 70 років, наявність постійного доходу.

Це один із прикладів, як класичний банківський кредит може бути доступним, прозорим і адаптованим до сучасного ритму життя, особливо у контексті цифровізації фінансових послуг в Україні.

Основні характеристики готівкового кредиту.

Готівковий кредит, на перший погляд, здається досить простим інструментом — позичив гроші, використав і повернув. Але за цією зовнішньою простотою ховається низка важливих характеристик, які безпосередньо впливають на кінцеву суму витрат і зручність обслуговування боргу. Тож давайте поглянемо на ці ключові характеристики, щоб підвищити свою фінансову грамотність:

Термін кредитування.

У більшості українських банків термін кредиту варіюється від 3 до 60 місяців. Коротші строки зазвичай мають нижчу загальну переплату, однак вимагають вищого щомісячного платежу. Довші строки — зручніші для вашого бюджету, але дорожчі в підсумку. В цьому випадку потрібно чітко оцінювати свої доходи та спроможність сплачувати кредит впродовж усього терміну.

Відсоткова ставка.

Це основний ціновий показник кредиту. Ставка може бути фіксованою (не змінюється протягом усього терміну – як зазначено в договорі, так і буде од його закриття) або плаваючою (залежить від ринкових індикаторів).

Валюта кредиту.

Згідно з вимогами НБУ (Національного Банку України), наразі готівкові кредити для фізичних осіб видаються виключно у гривні. Валютні позики фізособам наразі заборонені (згідно з Постановою НБУ №13 від 2020 року).

Тип виплати.

Розрахунок платежів може бути:

• Ануїтетним — однакові щомісячні платежі (кредит розписаний на однакові частини (суми) які потрібно сплачувати протягом усього терміну договору);
• Диференційованим — платежі зменшуються з часом (спочатку суми платежів більші, оскільки тіло кредиту більше, але з часом, коли ви вносячи платежі зменшуєте тіло кредиту, то і загальний щомісячний платіж зменшується).

Додаткові платежі та умови.

Сюди входять:

• Разові комісії за видачу кредиту (іноді — до 2% суми);
• Обов’язкове страхування життя або втрати працездатності (актуальне в банках, особливо для великих сум);
• Пеня та штрафи за прострочення: часто — 0,1–0,3% від суми боргу за кожен день прострочення.

Ефективна річна ставка (APR).

APR — це реальна вартість кредиту з урахуванням усіх комісій, страховок і додаткових платежів. Саме цей показник дозволяє об’єктивно порівняти різні пропозиції, адже навіть при «0%» номінальній ставці APR може сягати 50–60%.

Як працює готівковий кредит: покроковий процес отримання.

Оформлення готівкового кредиту — це чіткий структурований процес, який зазвичай складається з певних етапів. Хоча в деталях процедура може відрізнятися залежно від банку, загальна логіка залишається сталою.

1. Вибір кредитора та ознайомлення з умовами.
   Клієнт порівнює пропозиції банків або МФО. До речі це зручно робити за допомогою сервісів Finance.ua чи Minfin.
2. Подання заявки.
   Це можна зробити: Онлайн (на сайті банку або через мобільний застосунок) або Офлайн (у відділенні банку з паспортом і ІПН (індивідуальним податковим номером)).
3. Подача документів.
   У типових випадках потрібні: Паспорт громадянина України; ІПН(зараз це РНОКПП – Реєстраційний номер облікової картки платника податків, він вже одразу вказаний на сучасних ID-картках); Довідка про доходи або виписка з банківського рахунку (для великих сум).
4. Розгляд заявки та скоринг.
   Банк перевіряє кредитну історію (через Українське бюро кредитних історій) та платоспроможність позичальника.
5. Підписання договору.
   Це ключовий етап: клієнт має уважно ознайомитися з усіма умовами — ставкою, строком, комісіями, страховками. Підпис можливий фізично або електронним підписом (через Дія.Підпис).
6. Отримання коштів.
   Гроші зараховуються на банківський рахунок або видаються готівкою у касі.
7. Щомісячне погашення.
   Платежі здійснюються автоматично з картки або через банкомат, інтернет-банкінг, термінал.

Онлайн чи офлайн оформлення: що власне обрати?

• Онлайн-оформлення — швидше, комфортніше, підходить для людей, що вже користуються мобільними додатками банків. Плюси — мінімум контакту, економія часу.
• Офлайн-оформлення — варіант для тих, хто цінує живе спілкування або не має цифрового підпису. Часто доступні лише офлайн-акції або спеціальні умови.

Що відбувається при простроченні платежів?

У випадку, коли позичальник не вносить платіж вчасно, починає діяти стандартна процедура нарахування пені. Звичайно що в усіх установах є свої процедури, але в загальному це виглядає приблизно так:

• 1-й день прострочення — надсилається автоматичне SMS-нагадування;
• 3–5 днів — дзвінок із банку, початок нарахування пені (наприклад, 0,2% на день);
• 10 днів — кредит блокується для пролонгації, підготовка до передачі справи до відділу стягнення;
• 30 днів і більше — банк може передати борг колекторам або подати позов до суду, а інформація потрапить до кредитного бюро, що ускладнить отримання майбутніх позик.

Щоб уникнути таких наслідків, завжди слід контролювати графік платежів, а у разі труднощів — звернутися до банку за реструктуризацією або кредитними канікулами.

Ризики й переваги готівкових кредитів.

Як і усі фінансові інструменти, готівкові кредити мають як очевидні переваги, так і приховані ризики, на які варто зважити до моменту підписання договору. На відміну від іпотеки чи кредитної лінії, готівковий кредит не потребує застави, має спрощене оформлення та передбачає широку свободу використання коштів. Проте ця зручність іноді має і свої делікатні особливості.

Основні переваги:

1. Оперативність — схвалення кредиту може відбутися за 15–30 хвилин, особливо у випадку цифрових банків чи МФО.
2. Простота оформлення — мінімум документів: паспорт, ІПН, іноді — довідка про доходи.
3. Відсутність застави — не потрібно ризикувати житлом або автомобілем.
4. Гнучкість — кошти можна витрачати без обмежень (нецільовий характер).

Основні ризики:

1. Висока ефективна ставка — хоча реклама часто показує “0%”, реальна вартість кредиту (APR) може перевищувати 50% річних, з урахуванням комісій та страховок.
2. Боргове навантаження — особливо небезпечне для людей з низьким або нестабільним доходом.
3. Психологічний ефект доступності — легкість отримання кредиту іноді спонукає до необґрунтованих запозичень.

За словами фахівців НБУ та Finance.ua, готівковий кредит варто брати у таких випадках:

• Доцільно: якщо кошти потрібні на лікування, навчання, ремонт критичної побутової техніки чи автомобіля. (тобто на щось дійсно важливе)
• Небажано: якщо це імпульсивна покупка (вам раптом захотілося новий дорогий телефон який власне кажучи не так вам вже і потрібний) або спосіб “перекрити” інший борг.

Як правильно повертати готівкові кредити.

Грамотне погашення кредиту не менш важливе, ніж його вибір. Недбале ставлення до зобов’язань може перетворити навіть такий зручний фінансовий інструмент на джерело хронічного стресу.

Основні поради з управління боргом:

1. Ведіть бюджет — контролюйте власні доходи й витрати, заздалегідь виділяйте кошти на щомісячний платіж.
2. Налаштуйте автоматичне списання — це зменшить ризик прострочень (або створіть собі нагадування у телефоні, щоб випадково не пропустити день внесення платежу).
3. Робіть заощадження — створіть резервний фонд хоча б на 1–2 платежі наперед (ситуації бувають різні, особливо у наш час, а так у вас вже будуть кошти на оплату хоча б кількох місяців наперед).

Дострокове погашення: коли це доцільно, а коли ні.

• Плюси — економія на відсотках, швидке зниження боргового навантаження.
• Мінуси — іноді банки можуть передбачати комісії за дострокове повернення (уточнюйте в договорі).

Що робити при фінансових труднощах?

• Зверніться до банку — можливе оформлення реструктуризації або кредитних канікул. (Зазвичай банки йдуть на певні поступки та співпрацю з клієнтом, особливо якщо він самостійно йде на контакт та не є “хронічним” порушником зобов’язань)
• Не уникайте контактів — уникнення комунікації з банком лише погіршить ситуацію. (Взагалі це базова порада, те що клієнт уникає спілкування лише ставить його у позицію відсутності інформації стосовно дій банку відносно нього.)
• Скористайтесь юридичною допомогою — у складних випадках допоможе юрист або фінансовий консультант.

Висновок.

Отже, готівковий кредит — це зручний, але не безризиковий інструмент, який може стати фінансовою опорою у складний момент або, навпаки, — джерелом тривалих боргових зобов’язань, якщо приймати рішення поспішно та необдумано. Щоб уникнути зайвих переплат, обирайте кредит усвідомлено: аналізуйте умови, продумайте яким чином ви будете його сплачувати, читайте договір до кінця та, за потреби, звертайтеся до фінансового консультанта. В наш час фінансова грамотність — не привілей, а необхідність у сучасній економіці.

FAQ (Поширені питання):